火災保険の免責10万円と50万円、保険料だけで選ぶとどちらが高い？

東雲結子：「免責50万円にしたら、保険料が安くなりました！」

税理士石井：「小さな事故が2回起きたら？」

東雲結子：「保険に入っているのに、私の財布が全部出動……」

火災保険は、保険料だけでなく免責金額、つまり事故時に自己負担する額が重要です。免責を高くすると保険料は下がりますが、小規模な水漏れ、風災、破損が複数回起きた場合の負担は増えます。5年間の総負担で比べます。

安いプランは年12万円、免責50万円

保険料年12万円、免責50万円と仮定します。5年間の保険料は60万円です。事故が1回あり免責50万円を負担すると、合計110万円です。

手厚いプランは年18万円、免責10万円

保険料年18万円、免責10万円なら5年間の保険料90万円。事故1回の免責を加えて100万円です。この仮定では、保険料が高いプランのほうが総負担は10万円少なくなります。

事故がなければ安い保険が勝つ

事故がなければ、免責50万円プランは5年間60万円、免責10万円プランは90万円で、安いプランが30万円有利です。保険は結果論ではなく、大家さんがどこまで自己負担できるかで選びます。

建物ごとにリスクが違う

築年数、屋根形状、地域の風災・水災、給排水管、空室期間で事故リスクが違います。全物件を同じ免責にせず、建物ごとに検討します。

保険金が出る前提で修繕計画を作らない

事故原因、老朽化、契約条件によって保険対象外となることがあります。日常修繕や経年劣化は、自己資金で払える準備が必要です。

免責は1事故ごとに発生するか確認

同じ年に複数事故が起きれば、免責を複数回負担する商品もあります。事故単位、期間単位、対象補償ごとの条件を確認します。

東雲さんの実行メモ

保険証券ごとに、補償対象、免責、支払上限、水災、設備事故、家賃損失を一覧にし、5年総保険料と最大自己負担を並べます。

参考資料

日本損害保険協会 火災保険・地震保険